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自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险（下称长护险）责任转换业务（下称转换业务）试点以来，近日，多家寿险公司启动转换业务。

转换业务是指通过科学合理的责任转换方法，将人寿保险保单的死亡或生存给付责任转换为护理支付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金赔付。

记者了解到，中国人寿、太平人寿、人保寿险等多家险企已在官网开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”专栏，合计选定了14款终身寿险产品开展转换业务。

业内专家表示，转换业务主要针对已经拥有人寿保单的消费者开展。人寿保险以消费者的寿命为保险标的，以其保险期满时仍然生存或死亡为给付条件。转换业务让这类保险消费者多了一种“变现”选择，让其无须达到上述生存或死亡状态，而在其进入护理状态时就能够提前获得保险赔付。

根据太平人寿官网披露，该公司选择了7款终身寿险产品开展转换业务，覆盖约150万客户，适用的责任转换方法为精算等价法。中国人寿、人保寿险则分别对3款、4款终身寿险产品开展转换业务，适用的责任转换方法为保单贴现法。保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人，精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。

中再寿险产品开发部高级经理王明彦表示，老年人的神经系统疾病和运动功能损伤的风险较高，比如脑中风、阿尔茨海默症和瘫痪等，这些疾病本身治疗费用不是很高，但护理成本非常高。据了解，这些疾病导致的护理成本每年的中位数在5万元左右，如果要享受一些好的服务，每月护理成本高达万元。

目前，老年人主要通过家庭支出、长护险等分担护理成本。目前，市场上的长护险主要分为政策性长护险和商业长护险。其中，政策性长护险试点正在49个城市展开；而商业长护险规模较小，仅有少数保险公司经营。

业内专家表示，目前，长期护理服务保障缺口很大，政策性长护险的保障能力相对有限，而商业长护险尚未成气候，没有发挥出应有的保障功能。

转换业务正是在这一背景下开展的。业内人士表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长护险供给不足的情况下，通过开展转换业务，能够在短时间内有效提升商业长护险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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